初級大人的財商進化學院強積金不是稅:它是你自己的錢
很多剛出來工作的人,把每個月人工單上被扣走的強積金供款,當成一種稅——錢一扣就當它消失了,眼不見為淨。但強積金和稅有一個根本分別:稅交出去,就不再屬於你;強積金卻由頭到尾,都是你自己的錢。
定義 · 強積金 MPF
強積金是香港的強制性退休儲蓄制度。一般僱員與僱主每月各供「有關入息」的百分之五,存入你名下的計劃,投入基金作長期投資,一般到退休年齡才提取。這筆錢屬於你這位計劃成員。
換句話說,那不是政府拿走的錢,而是先幫你「儲起」的錢。積金局訂明,強制性供款及其投資回報,一經存入戶口便完全並即時歸屬僱員本人——用官方的講法,那就是你自己的錢。即使日後轉工,它仍然是你的,只是可能留在不同的計劃裡。把它當成稅、從此不再理會,等於把一筆屬於自己的資產,長年放在視線之外。
錢每個月怎樣「滾」:供款加時間
你和僱主每月供的錢,並不是躺在戶口不動。它會按你所選的基金投入市場,長期參與投資。時間一長,本金加上可能的投資回報,會像滾雪球一樣慢慢累積——這也是為什麼強積金常被稱為一筆「每個月都在長大」的資產,而不是一個死數字。
要留意的是,增長從來不保證,基金價值有升有跌。這裡想說明的不是回報高低,而是另一件事:用一個說明性的例子——同樣的人工、同樣的年期,只是當年選了不同的基金組合,幾十年後的結果可能相差很遠(說明性)。差別不一定來自「揀得叻」,而往往來自「有沒有看過、有沒有揀過」。很多人的組合,可能由入職那天到現在,一次都沒有改過。
打過幾份工?你可能有幾個散落的戶口
每轉一份工,如果沒有特別處理,舊公司的強積金往往會變成一個「個人賬戶」,留在原來的計劃裡。打過幾份工的人,很可能同時擁有好幾個強積金戶口,散落在不同計劃,自己都未必記得清楚。事實上,全港的強積金個人賬戶數目,已經多於計劃成員的人數(積金局,2026 年 3 月)——換言之,被遺留下來的舊戶口,平均每人不止一個。這些戶口一直是你的錢,只是被遺忘在不同角落。
近年推出的積金易(eMPF)平台,正正是想處理這件事:讓成員在同一個地方,查看、管理,以至整合自己名下的強積金戶口,減少「幾個戶口散落各處、無人打理」的情況。把散落的戶口整合、看清楚自己一共有多少,本身就是理財的一步。
今晚可以做的一件事:登入看一次
認識強積金,最實際的第一步不是「立刻改組合」,而是「肯望它一眼」。今晚花五分鐘,登入你的強積金計劃或積金易平台,看四件事:戶口現在有多少、供款有沒有中斷、錢正投入什麼基金、以及是不是還有以前公司留下的舊戶口。積金局的數字顯示,約三分之一的強積金賬戶,資金是放在「預設投資策略」——即成員沒有主動揀基金時的預設安排(積金局,2026 年 3 月);這不代表預設一定不好,但它反映一個現實:很多人其實從來沒有為自己揀過。
看不懂那些「保守基金」「混合資產」是什麼?可以先看我們的強積金新手拆解,由零開始講起。至於實際要不要調整組合、要不要整合戶口,都應該在了解自己的年齡、風險承受能力和退休目標之後,再自行考慮或諮詢持牌顧問,而不是照抄別人的做法。看一次,是為了讓決定建立在「知道」之上,而不是「從來沒看過」。