替代率 70%,即每月約 2.1 萬
退休要儲蓄多少,起點是你想維持的生活水平。理財上常用「替代率」這個概念,指退休後每月開支佔退休前收入的百分比。多項退休研究常引用約 70% 替代率,作為維持原有生活的參考(說明性)。月入 3 萬,七成即每月約 2.1 萬的退休開支,這就是其後所有計算的起點。
定義 · 替代率 Replacement Ratio
退休後每月所需開支,佔退休前收入的百分比。常用參考約 60% 至 80%,視乎退休後的生活方式與已清還的負擔。 查看完整詞條 →
每年開支乘以 25,約 630 萬
有了每年開支,便可套用一個常用起點:每年開支乘以 25,對應每年提取約 4% 的「4% 法則」。每月 2.1 萬,即一年約 25.2 萬,乘以 25 約等於 630 萬(說明性)。若希望退休後較為寬裕,或預期更為長壽,可改用乘以 30,即對應約 3.3% 提取,數字會升至約 760 萬。這正是文首 600 萬至 900 萬區間的由來。它並非單一答案,而是一條可按個人情況調整的公式。
強積金約替代三至四成,通脹與長壽會蠶食購買力
強積金的覆蓋有限。強制供款,即僱主與僱員各 5%,長期大約只能替代退休前收入的三至四成(說明性),並設有每月入息上限。換言之,強積金多數只是退休儲備的一部分,而非全部。真正須處理的是「缺口」:目標 630 萬,扣除強積金預計累積及其他資產後,仍欠多少。這個缺口才是須主動部署的部分。
此外,今日的 2.1 萬,30 年後並不等於同樣的購買力。即使每年通脹只有 2% 至 3%,長年累月仍會明顯蠶食。香港人預期壽命屬全球最高之一,退休後可能須動用資金 25 至 30 年。因此實際規劃通常會將目標儲備向上調整,並採用較保守的提取率。