初級大人的財商進化學院問題一至三：錢會被鎖多久、退出要付多少代價？
儲蓄保險是一種長期合約，簽下去就代表你同意在未來很長一段時間裡定期供款、不能隨意取回。以下三個問題，直接決定你的資金靈活度。
問題一：何時回本（回本年期）？
「回本」指的是退保現金價值等於你已繳付保費總額的那一年。不同計劃差異很大，一般在投保後 6 至 15 年不等(說明性)。回本年期愈長，中途退出的潛在損失就愈大。問清楚這個數字，再對照自己未來幾年有沒有可能需要用到這筆錢。
問題二：各年度退保現金價值是多少？
計劃書應該有一張逐年列出「退保現金價值」的表格。第一年退保，很多計劃能拿回的金額遠低於已繳保費，有時甚至低於一半(說明性)。每一年的數字都值得細看，而不只是看最後幾行的理想結果。
問題三：費用結構——從哪裡扣、扣多少年？
大部分儲蓄保險的費用（包括保險成本、行政費、顧問佣金等）集中在頭幾年從保費中扣除。這就是為什麼早期退保損失特別大。問清楚：費用叫什麼名稱、佔保費的比例大約是多少(說明性)、扣費年期有多長。若對方表示「費用已包含在回報演示內」，要追問演示利率是以什麼基準計算。
問題四至五：回報數字的真相——保證與非保證
計劃書上的回報，幾乎都分成兩部分：保證部分（保險公司承諾一定給你的）和非保證部分（根據公司盈利分紅派發，可高可低，甚至可以是零）。
問題四：確定給付部分是多少(說明性)？非確定分紅佔整體演示回報的比例有多大？
如果一份計劃書標榜「預期回報 5%(說明性)」，但其中只有 1.5%(說明性) 屬於確定給付、其餘 3.5%(說明性) 是非確定分紅，那實際上唯一可以確定能拿到的，只有那 1.5%(說明性)。非確定部分愈高，實際結果偏離演示的可能性就愈大。
重點概念 · 演示利率
計劃書上的演示利率（如 4%、5%(說明性)）只是說明性假設，用來說明「如果公司長期達到這個投資回報率，你大約能拿到多少」。這並非對未來回報的保證，實際結果可能高於或低於演示數字。
問題五：鎖定期有多長？期內有什麼限制？
部分儲蓄保險設有「鎖定期」，期內退保的罰則特別重，或根本不允許退保。鎖定期可以是 2 年，也可以是 10 年以上(說明性)，視乎計劃類型。如果你在鎖定期內急需資金，選擇非常有限。
問題六至七：彈性與假設
問題六：保單貸款條款是什麼？
部分計劃容許在不退保的情況下，以保單作為抵押借出一筆錢（保單貸款），利息通常按市場利率計算(說明性)。這是一種增加流動性的選項，但要問清楚：貸款上限是退保現金價值的多少比例(說明性)、利率如何釐定、欠款會如何影響保單。這不代表有問題——只是讓你知道萬一需要用錢，有什麼備用選項。
問題七：計劃書的假設回報率是多少(說明性)、這個數字的依據是什麼？
這是最容易被跳過的一問。演示利率愈高，終期數字愈好看；但同一間公司的同一款計劃，用 4%(說明性) 和用 6%(說明性) 演示，結果可以差很遠。問清楚這個假設是否為市場慣用的標準、過去的實際派息紀錄大致在什麼水平(說明性)，能幫助你判斷演示是保守還是樂觀。
問完這七個問題，並不是要說儲蓄保險一定好或一定不好。每個人的情況、目標、風險承受能力都不同。這七個問題的作用，是讓你在決定之前，知道自己買的是什麼、代價是什麼。如有任何疑問，可向持牌獨立理財顧問索取由香港保險業監管局(IA)監管框架下的客觀比較，而非只依賴單一顧問的計劃書。