買不買得起,不是看價錢牌,是看你的淨資產

「貴不貴」為什麼問錯了方向

日常討論消費,最常見的問法是「這件東西貴不貴」。但「貴」本身沒有絕對標準——同一個價錢,放在不同人手上,代表完全不同的重量。對淨資產只有幾千元的人來說,一件 $200 的東西可能要考慮再三;對淨資產過百萬的人來說,同一個數字幾乎不會留下痕跡。分別不在物件本身,也不在價錢牌上的那個數字,而在於這筆錢相對於你整體財務狀況的比重。

與其問「貴不貴」,更值得問的問題是:「這筆錢,相對於我現在的財務狀況,算不算多?」這個問題比價錢牌更貼近現實,但一直缺一個具體的計法。《財富階梯》(The Wealth Ladder)提出的「0.01% 法則」,正是為了幫讀者具體回答這個問題。

0.01% 法則:一條簡化的參考線

《財富階梯》作者 Nick Maggiulli,同時也是暢銷書《持續買進》(Just Keep Buying)的作者,在《財富階梯》中提出一條簡化的參考線,用來判斷日常消費值不值得多想。這條參考線的特點,是它從不用一個固定金額衡量所有人,而是把門檻和你自己的淨資產掛鈎——身家愈大,門檻自然愈高;身家愈小,門檻也相應收窄。

用香港的數字說明:假設淨資產是 7.8 萬港元,0.01% 大約是 $7.8,即每日額外消費大約 $8 以內,基本上不會對整體財務狀況帶來明顯影響。如果淨資產是 78 萬港元,0.01% 就是大約 $78——同一條邏輯,門檻隨著淨資產增加而放大。這兩個數字都是法則的直接換算,實際使用時應以「大約」理解,不必計到分毫不差,也不必逐日記帳核對。

這條線的正確用法

看到這裡,或許會有一個疑問:0.01% 法則是不是叫你不要花超過這個金額?不是。它的作用在於幫你把消費決定分成兩類——低於這條線的支出,通常不值得反覆考慮;高於這條線的支出,才是真正值得停下來想一想的決定。

沿用上面的例子:如果淨資產是 78 萬港元,門檻大約是 $78。一杯 $50 的咖啡、一次 $60 的聚餐,理論上都低於門檻,糾結的時間成本可能比金額本身更高;但一次 $3,000 的家電維修,就明顯高於門檻,值得停下來認真想清楚,而不是憑感覺決定。

大額支出的性質完全不同,不應該用同一條簡化公式判斷。買車、裝修、簽一份儲蓄或保險計劃,涉及的金額動輒是淨資產的一大部分,需要配合預算、現金流與長遠目標另外規劃,而不是套用一條為日常小額消費而設的參考線。

對月月清讀者的提醒

如果你目前淨資產接近零,甚至是負數,0.01% 法則算出來的數字也會接近零——這代表幾乎任何額外消費,都落在「值得想一想」的一邊。這不是懲罰,也不代表你做錯了什麼,而是現況的誠實反映:淨資產愈薄,每一筆錢的相對重量就愈大,這是數學上的必然,不是對你的批評。

如果你正處於這個階段,比起計算 0.01% 法則的門檻,更值得優先處理的是建立應急錢,以及理解自己為什麼會落入月月清的循環。這條參考線的意義,會隨著淨資產一點一點累積,才慢慢變得有意義的工具。